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原創 qiangshuai521  2020-04-29 18:13  閱讀 26 views 次
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車聯網保險

車聯網保險的本質是將車聯網技術融入汽車保險經營中,打造全新的車險商業模式。大多數人將其理解為“按照使用付費的保險”,即UBI,或者說是一種新的定價模式。車聯網保險除了能夠使定價更加科學,更好地解決投保人之間的公平外,還能夠為提升保險服務、改善駕駛行為和交通環境、促進社會和諧方面做出更大的貢獻。因此,UBI還有另一種定義,即“按照駕駛行為付費的保險”,其本質是“PAYD”,即按照駕駛情況付費,包括駕駛里程和駕駛行為。通過將駕駛行為導入保險定價,特別是“獎懲型定價體系”,對駕駛行為良好的駕駛人員予以保險獎勵,這能夠更好地鼓勵安全駕駛,改善道路交通環境。
一、車聯網的基本情況

車聯網是物聯網的一個分支,也屬于TMT產業,即技術、媒體和通信產業的一個分支,因此,車聯網是一個十分復雜的產業鏈群。通過不同的視角,車聯網可以劃分為不同的門類。
從應用的對象上看,可以分為營業客貨運車和乘用車兩大類。近年來,各國為了加強對運輸行業的管理,特別是一些公路客運和危險品運輸的安全管理,均強制要求運輸單位使用車聯網技術,并在此基礎上建立實時動態的監控與管理。對乘用車而言,更多的是由整車廠和用戶根據實際情況自主選擇使用,目前大多是由整車廠作為一種專門的配置提供。
從安裝的模式上看,可分為前裝市場和后裝市場。前裝市場是以整車廠主導的面向乘用車消費者的前裝車聯網,如通用汽車的“安吉星”(OnStar)系列。后裝市場分為兩個部分:一是面向營業客貨運車的后裝車聯網;二是以定位導航廠商為主導的后裝車聯網,如高德地圖等。未來保險業將在后裝市場上扮演重要角色,利用車聯網設備,能夠為汽車保險的UBI業務模式創新提供技術支持。
保險業在開展車聯網保險過程中,主要取決于內、外部兩個方面的因素。從內部因素看,規模和專業決定了不同保險公司采取不同的對策,就一般情況而言,規模相對大和專業化程度相對高的保險公司更傾向于自建平臺的模式,即由保險公司負責提供“一攬子”的車聯網服務。但規模相對小的公司,往往難以獨自運行和維護平臺,所以更多的是采用與外部車聯網技術服務商,或者是電信運營商合作的方式,有的則直接把車聯網的數據采集、傳輸和處理全部外包給外部合作伙伴。從外部因素看,目前我國車聯網技術服務商的經營仍處于起步階段,專業性相對較差,無法提供專業服務。從發展的角度看,專業化是未來我國車聯網技術服務商發展的方向。同時,全面整合相關數據的能力,尤其是交通環境信息,將成為未來車聯網技術服務商的核心能力,也將成為與保險業合作的重要基礎。
二、國外車聯網保險的發展與實踐

從全球范圍看,特別是在保險發達市場,越來越多的保險公司參與車聯網保險的領域中,其中有的保險公司采用相對獨立的方式開展應用,但更多的保險公司是與車聯網公司合作開展應用的。此外,在應用程度上也不盡相同,有的保險公司應用的程度相對較深,即將駕駛行為等動態的因素納入考量。但也有一些保險公司僅僅是將行駛里程納入定價,采用“基礎保費”加“里程保費”的模式。這種模式比傳統汽車保險的保費能夠降低20%~50%,因此受到了消費者的歡迎。同時,在國外有一些群體,如年輕人,駕車風險相對較大。因此,大多數保險公司不愿意承保,故在承保條件上相對苛刻,導致這些群體無法獲得汽車保險的保障。車聯網技術出現后,一些保險公司開始利用這一技術開發針對這些特殊風險群體的保險業務,即它們要求投保人在汽車上安裝車聯網設備,通過這些設備,能夠有效地評估駕駛人的駕駛行為,從而確定是否可以承保。這種做法,一方面使這一群體能夠獲得保險服務;另一方面也能夠在有效控制風險的基礎上,擴大業務。一項調查表明:發達國家有65%的駕駛員對在車上安裝車聯網設備表示感興趣,高達84%的消費者表示愿意參與車聯網設備的試點,以根據他們的駕駛行為來確定車險保費。
美國是較早開展車聯網保險的國家,各主要保險公司大都積極推廣車聯網保險項目,超過一半的州有四款以上的車聯網保險產品,車聯網保險業務在個人車險市場中的占比呈現不斷增長的態勢。目前,美國大約有140萬輛車的車主參與車聯網保險業務,其中有2/3的車主最終獲得平均10%~15%的保費折扣。同時,美國的保險監管機構對車聯網保險產品,一改以往對保險產品創新的審慎態度,予以積極的支持,目前已經有幾個州通過制定法律法規來保障車聯網保險產品的順利推進。
美國好事達保險公司是美國第二大車險服務提供商,已在全美22個州推廣車聯網保險產品。通過采集駕駛里程數、剎車次數和超速情況等數據,科學確定保險費率??蛻粼谑状瓮侗\嚶摼W保險產品時,可享受9折優惠。據統計,大約有70%的客戶在長期使用后,保費得到了優惠,平均優惠折扣為14%。同時,79%的客戶愿意購買UBI產品,特別是在得知保費會下降時,有89%的客戶愿意購買。
美國前進保險公司是美國較早推出基于車輛駕駛信息保險計劃的公司,具有較為成熟的車聯網保險產品,獲得了基于100萬份保單的50億英里(約80億千米)的行駛數據。通過Snapshot(快照)計劃,在車輛上安裝駕駛行為記錄儀收集駕駛人30天的駕駛數據(包括是否常開車、是否經常急剎車、是否在夜間駕車等),可以為被保險人厘定差異化的費率。但該產品無GPS(全球定位系統),無法檢測位置和時速。通過30天的檢測期,即可根據駕駛習慣,給予客戶不同程度的優惠,如果客戶堅持用滿半年,將會另外得到一筆優惠,但費率折扣的上限為30%。
美國全國保險公司的車聯網保險產品主要是針對青少年駕駛群體及其家庭,通過收集行駛里程數、夜間行駛里程數、加速次數、剎車次數等,協助父母了解孩子的駕駛行為和習慣。同時,還提供免費的駕駛行為課程,幫助青少年養成良好的駕駛習慣。24歲以下的青少年購買該產品可獲得最高5%的優惠。
美國利寶互助保險公司的車聯網終端是一款帶GPS監控的里程檢測產品,主要的目標客戶是大型車隊。通過這一產品,能夠幫助車隊開展車輛的安全管理,有效管控風險,同時,還可以實現對駕駛人員的管理。如駕駛人的駕駛習慣有改善,保險公司將提供油卡和保費折扣優惠。利寶互助保險公司車聯網保險服務的特點是,關注車隊內部管理,為車隊提供專門化的服務,包括提供各種分析報告、駕駛人駕駛行為報告、車輛油耗報告,協助車隊強化內部管理。同時,改善駕駛行為的車隊,平均可以獲得15%的保費優惠。
美國州立農業保險公司是北美最大的汽車保險公司,其車險業務在美國的市場份額超過20%。2011年8月,該公司與車聯網服務提供商Hughes合作,推出Drive Safe & Save(安全駕駛和節?。┍kU計劃,通過已安裝在車輛上的安吉星、SYNC(車載通信互動系統)或自有in-drive(車載系統)收集駕駛信息,可為駕駛行為良好的優質客戶提供最高50%的保費折扣。此外,該公司還利用車聯網技術,為客戶提供更加全面的服務,如道路救援、駕駛監控等。還為一些家庭的父母提供對年輕子女駕駛行為的監控,以消除他們的擔心。
美國Metromile公司是一家成立于2011年的汽車保險公司,該公司利用車聯網技術,改變了傳統的固定收費模式,提供按里程收費的汽車保險,讓開車少的人支付更少的保費,實現里程維度上的個性化定價。Metromile還能為車主提供更多的智能服務,例如,最優的導航線路、查看油耗情況、檢測汽車健康狀況、汽車定位、一鍵尋找附近的修車公司、貼條警示等服務。
英國Insure the Box公司是一家成立于2010年,專注經營車聯網保險產品的保險公司。該公司走出了一條車輛保險經營的“另類”道路。該公司針對年輕的男性客戶設計了一個“保險充值”的概念??蛻敉ㄟ^購買以里程為單位的充值卡進行保險消費,在客戶使用車輛的過程中,公司利用車聯網技術,為客戶建立一個“保險賬戶”,記錄客戶的實際駕駛里程,和客戶的駕駛行為,據此確定客戶的實際“消費里程”,并從充值卡上扣除。這種充值卡沒有保險期限的限制,而是按照實際使用情況進行消費,因此,受到了客戶的歡迎。
意大利忠利保險公司與西班牙電信公司Telefónica開展合作,推出了“按里程付費”的汽車保險產品,并將目標鎖定在按照傳統保險屬于“高風險”的年輕人群體,通過這種新的汽車保險技術和定價機制,原本需繳納高額保費的年輕人可能節省高達40%的保費。
南非和德保險公司是南非市場上最早采用車聯網技術的保險企業,開發了專有按里程計費與按駕駛行為計費的車險產品,結合駕駛行為記錄儀收集的數據,制定每輛車的專屬車險價格。
三、車聯網保險需要關注的幾個問題

我國車聯網保險起步較早,從總體的發展情況看,雖取得了一定的成績,但與預期相比,仍存在較大差距,關鍵是沒有形成相對成熟的商業模式。究其原因,有汽車產業方面的,有相關技術方面的,也有保險業自身的。特別是這個時期,恰好我國全面開展商業車險改革。因此,在一定程度上制約了車聯網保險的發展。
在車聯網保險的發展過程中,重點圍繞破解技術選型、建模技術和商業模式三大難題展開。技術選型的關鍵是解決“剛性綁定”問題,建模技術的關鍵是解決驗證問題,商業模式的難點是隱私保護問題,特別是個人業務領域,而這個問題的解決又依賴于技術和建模的配合,需要綜合解決。商業模式的另一個難點是與現有的定價體系之間的矛盾問題,相對而言,車隊業務更容易達成共識。在開展車聯網保險過程中,面臨以下突出問題。
第一,前裝還是后裝。在車聯網保險的發展過程中,面臨的第一個問題就是回答和選擇“前裝”還是“后裝”,這是一個非常復雜和現實的問題。無論是整車廠還是相關行業均陷于這一難題中。這也是在發展車聯網保險中繞不過去的一個問題。從發展的大趨勢看,“前裝”是必然,是大勢所趨。但就未來相當長的一個時期看,“后裝”是必要,特別是二手車將成為未來汽車消費的主流。
就“后裝”市場而言,誰將成為主角,是定位還是維保,或是保險,關鍵是誰能夠形成一種“殺手級”的應用,并形成相應的商業模式。汽車保險憑借數以千萬計的客戶群和數千億元的保費規模,同時,車聯網技術又是推動汽車保險產業升級的關鍵技術,能夠帶來可觀的經濟效益和社會貢獻,因此,有理由相信汽車保險是車聯網“后裝”市場的主角。
第二,剛性綁定問題。車聯網保險面臨的最現實的挑戰是:如何存在,即剛性綁定難題。從市場實踐看,有三種存在模式,并各有千秋。獨立存在模式,面臨的最大挑戰是要“破線”,不僅可能影響整車的安全和質量,同時還面臨客戶接受度問題。OBD(車載自動診斷系統)存在是最成熟的模式,也是市場最常見的模式。App存在面臨的最大挑戰是剛性綁定,即道德風險,同時還面臨數據有限的問題。此外,通信成本也是發展車聯網保險需要關注的一個現實問題。
面向未來,車聯網技術發展仍存在較大的不確定性,隨著我國“北斗”衛星定位系統的發展,特別是在民用精度方面的突破,汽車動態信息將實現從“主動模式”向“被動模式”轉化,進而從根本上改變技術的基礎。與此同時,建筑物內定位技術的突破,將實現無縫銜接和全覆蓋。iBeacon(必肯)技術為建筑物內的定位和導航提供了新途徑,除了能夠很好地解決停車場定位外,還能夠實現與衛星定位系統的銜接,為客戶提供更加全面精準的服務。
第三,計算維度。車聯網保險應用的基礎是計算,早期的車聯網保險的計算維度相對簡單,難以客觀和全面反映和評估駕駛行為。賽車游戲的基本框架建立在汽車運動的“三維計算”基礎上,即包括汽車、環境和駕駛人,是基于三維的實時和動態數據的疊加計算。車聯網保險的本質也是三維的計算,但早期的車聯網保險只是基于定位的動態計算,進而判斷駕駛行為。但在汽車駕駛和運動過程中,以路況為代表的環境是一個重要因素,即“人在車上,車在境中”。因此,應當將環境因素納入計算。
未來的車聯網保險應當構建基于“三維”思維的技術架構,關注三維數據的獲取、計算和合成。在三維計算中,“車”是運動的主角。因此,“車”的計算是基礎和前提,也是最終的指向。隨著全面“前裝時代”的到來,車況,包括工況和操作數據的獲取將成為自然,同時,姿態數據也是重要的風險數據,需予以高度關注。此外,位置計算是汽車狀態計算的重要實現,包括對駕駛行為的計算。但面臨的挑戰是模型的有效、可靠和公信,包括與駕駛行為之間的關系解釋。
“境”的計算往往容易被忽視,而“境”恰恰是重要的風險因素。在智能和無人駕駛時代,“境”的計算問題會越來越突出和重要?!熬场钡挠嬎惆ㄎ⒂^、宏觀和條件三個維度,微觀計算主要是相對距離計算,這是“自動避碰系統”的基礎;宏觀計算主要是中尺度和大尺度計算,一方面解決預警問題,另一方面解決路況判斷與選擇問題;條件計算主要是與行車和駕駛相關的氣候條件計算,重點關注影響能見度的雨、雪、霧和霾等,同時,也要關注影響駕駛環境的風,特別是側風,以及路面結冰和涉水風險等路況信息。
盡管“車”與“境”均至關重要,但起決定性因素的是人。因此,“人”的計算是關鍵。同時,“人”的計算不是屬于最復雜的計算。從目前的情況看,一種是基于駕駛結果的計算,即通過汽車狀態和姿態來判斷人的駕駛行為,這種計算更多的是基于表象的判斷和評價。另一種是基于心理學基礎的計算,通過駕駛心理模型,對駕駛員的駕駛心理和技能進行評估,這種計算對于車隊的駕駛員錄用與管理具有顯著的實用價值。此外,在汽車保險定價過程中,還面臨的一個突出問題是“指定駕駛員”。面向未來,基于車聯網、生物識別和區塊鏈等技術,將為真正意義上“從人因素”的分類和歸因分析提供可能。除上述三個維度的計算外,從汽車使用的實際需求看,連接計算也是需要關注的重點領域,特別是在停車和加油上,包括尋找、推薦和預約。
第四,通信方式。通信是車聯網保險的重要因素。技術選型和實現方式,不僅涉及速度、精度和效率,還涉及成本。從通信技術發展趨勢看,在形式上,將出現不同對象之間的互聯互通,如V2V(車對車)、V2P(車對人)、V2R(車對路)和V2I(車對基礎設施)等,核心是類似BT(英國電信)的“接力模式”,實現就近和高效的“點對點”,將推動通信的低成本化,甚至是免費化,給車聯網保險的發展以無限的想象空間。
與通信成本相關的一個重要因素是傳輸量,而影響傳輸量的一個重要因素是計算安排。早期車聯網保險采用的是“后計算”模式,即將前端數據實時傳回,通過后臺的計算分析,判斷汽車姿態和移動軌跡,在這種模式下,數據傳輸量相對較大。在車聯網保險的發展過程中,逐步采用了“前計算”模式,即采用邊緣和分布式計算,將計算能力前置到車聯網終端,最終只是將計算結果傳回。在這種模式下,數據傳輸量相對較小。同時,前計算能力和異常觸發機制是重點。

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